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Anafternoon
.03.28
时光很短，我们一路向暖
人生如逆旅，我亦是行人
生活朝起暮落
却没有人能够阻挡它前行的脚步
步入30的年纪，身边不少90后的朋友也陆陆续续开始有了置备重疾的意向，为宝贝、为家人、为自己，也有几个干脆丢了自己“买残”的保单让我看看有没有机会在不退保的情况下“化腐朽为神奇”。这段时间，带着客户的意向看了一堆重疾条款，摘摘记记发现了不少，在这里想跟大家分享一下，也当是我这段时间的一文学习体会吧。
听到来自保险的告白了吗
你若安好，我愿备胎到老
你若不好，我是救命稻草
对比了各种条款，我发现想要服务好，再做到保费低廉就困难了；想要容易买，就可能会遇见理赔难的情况；想要保费低，保障可能就比较少。在不同的指标和维度下选出更优的保险产品，就会出现“一千个人眼中有一千个哈姆雷特”的困境。没有最好的产品，只有最合适的真的是大实话。但是总结起来，还是有很多值得分享和思考的地方。
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配置重疾险，值得一提的有几个非常实用的点，绝对是加分项：癌症多次赔付、重疾不分组、把保额做高
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癌症多次赔付
这其实是我选择重疾的首要要求。一般人买了重疾险都是保障终身的，可能一张保单就要跟随自己70、80年，而重疾里理赔最多的就是恶性肿瘤。
恶性肿瘤高发且容易复发，复发往往就需要更优质、花费更多的治疗手段来治疗。如果选择的是单次赔付的重疾，一次赔付之后就很难再寻觅到愿意承保的保险公司。
保险保的是意外，当意外不幸来临需要保障的时候，这样的保障其实就没有办法真正的去承担风险，这个时候这份保障就不够实用。加上未来的靶向疗法会更加健全，优质的靶向药会层出不穷，对于恶性肿瘤的疗愈会有更多的解决方案与办法，基于以上的考虑，我还是会比较建议选择癌症多次赔付的重疾。
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重疾不分组
顾名思义，就是重疾没有分组，比如种重疾，第一次理赔了1种重疾，那么其余的99种都还有理赔的机会。那么相对于分组的产品它有什么优势呢？
举个栗子
大部分的分组多次赔付重疾都会将急性心梗和冠状动脉搭桥术分在一组，它们和恶性肿瘤一样存在着较高的复发概率。如果A先生购买的是一款分组形态的重疾，当他因为急性心梗得到了第一次理赔后，该组的责任也就终止了，这意味着后期需要做冠状动脉搭桥术可怜的A先生将无法再得到理赔。
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那么，谁才是真正的不分组多次赔付？
让我们来看看下面的条款
这是来自长生人寿《长生福》重疾条款里的描述。这样一段话，就把关联强度强的二次赔付概率高的病种拒之门外。
举个栗子
可怜的A先生不幸患上了白血病，一年之后医生建议要进行骨髓移植，那么同方全球《新多倍保》就能二次赔付，而这款长生福就可能得不到赔付或者会出现理赔纠纷。
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把保额做高
出了保险事故，太低的保额根本起不到转嫁风险的作用，能赔到多少钱相当重要，不用花更多的钱却能把保额做到尽可能高，实用无疑。如果首次赔付的保额都不够高，那也没有足够的钱把第一次的重疾治好，调理好身体。
这是来自横琴人寿《优惠宝》里的条款，虽然产品在理赔上和某些关键保障上有点折扣，但是作为方案的补充，这条60周岁前额外60%赔付保额就够狠够拼了。
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然后
分享几个重疾条款里的发现
关于“初次罹患”的思考
“初次罹患”是重疾的一个理赔要求，这个要求在绝大多数重疾里都有，只是描述不同，有的在解释上非常严苛。现在我们摘出来体会一下：
这是复星联合《妈咪保贝》里重疾描述的注释，直接对“初次罹患”划了重点，不是指本合同生效、复效之后第一次。不过这是一款baby用的保障，如果是给成年人投保，这个时候应该好好翻翻医院门诊记录。
来看看倍嘉乐保的条款：
例子举了三种情况，这三种情况分别如下：
1：投保前有原位癌的症状并去就诊，等待期后得了原位癌，拒赔；
2：等待期内有原位癌的症状并去就诊，等待期后得了原位癌，退还保费；
3：等待期后确诊为原位癌，赔付。
这是我到现在看到的条款里对“初次罹患”做的最严苛注释。
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最后分享一个同事的理赔case
简单说一下故事的原委：可怜的A先生分别在P公司及H公司各投保了一份重疾险。之后A先生晕倒送医被诊断为脑血管动脉瘤，该疾病在两份合同中均属于轻症保障责任，在接受微创手术治疗出院后分别向两家公司递交完整索赔资料，H公司予以赔付，P公司发出拒赔通知书。
既然两份保险合同都将脑血管动脉瘤纳入轻症保障范围，为什么理赔结论完全相反呢？让我们来看看它们的条款。
H公司条款----------------
指被保险人经头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）或其他影像学检查被确诊为下列病变，并实际接受了手术或放射治疗。
（1）脑垂体瘤；
（2）脑囊肿
（3）脑动脉瘤、脑血管瘤。
P公司条款-----------------
指经头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）或其他影像学检查被确诊为下列病变，并实际接受了开颅手术或放射治疗。
（1）脑垂体瘤；
（2）脑囊肿
（3）脑动脉瘤、脑血管瘤。
相信大家也一眼就看明白了，可怜的A先生做的是微创手术，赔付条件并不满足P公司的条款。
最后，H指的是hua夏，P指的是ping安。
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心之所向皆犹星光
一篇关于重疾条款的细节分享
感觉还是很实用的
以后当客户问到的时候
我就可以直接甩文
也希望可以帮到有需要的你
文
Nicole
预览时标签不可点