平安福星cp海外医疗,火花四射的重疾风险

“消费升级”是近几年热度很高的一个名词,除了衣食、出行、教育以外,国民对医疗健康的“消费”也在显著升级。

一方面,我国的人均可支配收入逐年增加,伴随社会老龄化的加剧,使得国民对医疗健康的需求进一步释放;另一方面,科技发展推动了生物、医药等领域的改革,让国民的医疗健康需求得到更大程度的满足。

整体上看,国民对医疗健康的“消费”已经升级,但从群体上看,“普通群众”和“优质医疗资源”之间的供需矛盾依然突出,子悠最近专门就这个现象进行了一番观察。

01

从国内医疗到海外医疗,我们真正焦虑的是什么?

国民“看病难”的第一道关卡,就是国内有限的医疗资源分配不均衡。

医疗资源在不同城市之间差距显著,呈现出“省会城市强地方城市弱”的特点。根据今年最新发布的《医院竞争力排行榜》,医院在全国强中占比高达41%,其中北京16家、上海13家,广州11家,深圳1家。而在医院30强中,广州就占去了一半席位,深圳也仅有3家上榜。

看样子,即便是经济强市,优质医疗资源也一样不足,更不用提其他中小城市了。为了得到更好的医疗资源,绝大多数患者选择到一线或省会城市求医,相信不少人身边就有这样的异地求医案例。

但患者们还需要面对“看病难”的第二道关卡——经济重荷。

就拿重症当中发病率极高的恶性肿瘤来说,原本就治疗周期长,经济耗费大,为了争取多一丝“生存希望”,患者还要为“异地就医”和高端治疗方案支付更高的费用。

子悠和大家聊过一个重要的恶性肿瘤治疗手段——质子重离子。这是目前治疗恶性肿瘤最好的手段之一,副作用更轻,能大大降低患者的治疗痛苦,而且5年生存率高。羽毛球名将李宗伟去年确诊罹患鼻癌后,在整个抗癌治疗过程中就进行了33次质子治疗,并顺利消除癌细胞,获得全面康复。

但目前国内提供医院,只有4家而已,资源稀缺,而且一次质子治疗至少需要30万费用,患者只能自费。此外,还有未纳入社保报销目录的进口抗癌特药、医疗器材等自费项目......

所以,对经济条件一般的患者来说,难得的优质医疗资源和高昂的医疗费用,是摆在他们面前的两大“生存困境”。

反观部分经济条件较好的患者,不仅在国内医疗资源的选择上更有余地,还能获取到更优质的全球医疗资源,以此提高治疗体验和生存概率。

据前瞻产业研究院的数据统计,年中国到海外就医的人数已突破60万人次,仅次于出国旅行和留学,出国看病渐成趋势。

数据:前瞻产业研究院

在出国就医的项目上,重病治疗占比为40.2%,排名前三的海外医疗目的地为美国、日本、印度。此外,英国、瑞士、新加坡、德国等国家的优势医疗项目也越来越被国民所接受。

除了技术上的先进,更新的特效药、更严谨人性化的服务流程,也是吸引国民前往海外就医的重要因素。

靶向药是抗癌利器,虽然我国的自主研发已经取得了长足进展,但美国近几年已经进入了癌症药物研发的收获期,不断有新药和创新疗法问世,这些新药在美国上市后,往往要过三五年才会在中国审批。对和死亡赛跑的癌症患者来说,这些时间他们等不起,只能花更多的钱到海外“买命”。

在服务流程上,癌症治疗涉及肿瘤科、外科、放疗科等多个学科,国内的“多学科会诊制度”并不完善,患者往往得自己一个一个科室跑,不同科室的医生只参与病人的一部分治疗。而在欧美等国家,“多学科会诊制度”已经很成熟,医生会把各科专家约到一起商量出一套综合治疗方案,绝大多数患者都能因此受益。

英国顶尖的医学杂志《柳叶刀》曾统计过-年这15年间,中美两国癌症的5年生存率,报告显示:中国的整体癌症5年生存率只有36%,而美国高达64%。

尽管海外医疗更先进,但对经济条件一般的普通人来说,这一选择“并不存在”,最直观的“障碍”还是“经济关”。

出国看病有多贵?

重症治疗费用动辄几百万,哪怕只是做一次全面的血液检查也要大几千甚至近万美元费用......而且海外医疗往往要寻求中介服务,费用也要十几万、几十万不等。有些中介为了多收费,甚至擅自加工或者隐瞒部分信息,让患者“不慎”选择自己无力承担的昂贵药物或治疗方案。

由此可见,无论是国内求医还是海外求医,留给普通患者的选择其实真的很少很少,“经济条件”是最现实无情的一道关卡。

02

与重疾周旋时,普通人如何拥有更多选择?

生老病死,是最常见的人生百态。难道普通人受掣于“经济”,在与死亡周旋时,只能被动接受最差的“选择”吗?

其实子悠认为现在的人还是很幸运的,医疗技术的进步让患者看到了更多的“治愈希望”,而保险行业的发展则让患者拥有了更多“选择”的底气。只要配置一份完整的保险方案,我们就能开辟更多“生存通道”。头部险企平安人寿,近几年就在不断根据客户需求升级产品,提供涵盖国内外医疗的全面保障方案。

上个月子悠测评完最新升级的平安福Ⅱ,接着发现继7次升级平安福后,平安又推出了一款全新产品“大小福星”。

▼大小福星,专注保重疾

大小福星是什么样的产品呢?子悠做了个表,方便大家一目了然看清产品形态:

点击图片可放大查看

从表中我们可以看到,相较于平安福Ⅱ,大小福星貌似少了一点内容。但是大家别忘了,子悠以前说过,保险产品是针对人群需求来设计的,合适最重要。子悠深挖了大小福星的几个设计亮点:

(1)一增一减,产品更聚焦重疾高需人群。

重疾保障由种增加至种,小福星包含多15种少儿特疾保障,还可附加3次赔付的恶性肿瘤保障,然后把轻症由必须变为了可选。一增一减,可见大小福星在设计上更聚焦于重大疾病。

有些人认为,轻症没有纳入“必须”反而变成“可选”,这不是“退步”吗?

非也,我反而觉得这个设计很灵活。子悠测评过不少重疾产品,有些热销的重疾险其实暗暗埋坑,以XX保为例,产品合同中有这样一条特别提示:

什么意思呢?就是如果你先出险的是重疾,那么轻症等保险责任全部失效,合同现金价值为0。

类似的条款不只XX保有,单次重疾的XX忧也有:

这个条款对被保险人来说有什么影响呢?

以甲状腺癌为例,近几年它的发病率以每年4%的增速飙升,在年轻群体中是很常见的重疾,但它的5年生存率高达90%以上,治疗费用仅需几万块。如果得了甲状腺癌,投保了XX保的患者,就可以获得重疾赔付,但同时其它保险责任都要终止。

甲状腺被切除后,患者没有腺体分泌甲状腺素,而甲状腺素过多过少都会造成代谢异常,这使得患者得心脏疾病的风险高于常人。如果真的不幸再得了个冠心病要做心脏支架,那么该患者是没法拿到这份重疾险的轻、中症赔偿的。

而平安大小福星将“轻症”设置为可选的独立产品后,其轻症责任不再受重疾赔付的影响,可以继续赔付。也就是说,表面上看大小福星把“轻症”减了,实际上它做了更人性化的细节设计,让投保人可以灵活选择。

(2)轻症种类虽然只有10种,但细节保障更实在。

大小福星的轻症数量确实少,但子悠在测评平安福Ⅱ的时候就说过,保险测评不是“数字游戏”,要综合金融、医学、法律等知识全面地看才足够客观。

一方面,10种轻症包含了3中与理赔占比高达66%的恶性肿瘤相关的疾病,也包含了生活中常见、客户高度







































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