最近，在年10月的《财经》杂志上，读到一篇让人颇为沉重的报道——《直面大病致贫》。
截止到年年底，因病致贫、因病返贫的家庭达到万户，涉及到万人。
无论是生活还算富裕、自感过上了“小康生活”的中年农民，还是对未来充满畅想的中产阶级家庭，在突发疾病的到来前，生活迅速地划出原有的轨迹，跌入绝望和痛苦的深渊。
不要以为这些故事离我们很远，我们每个家庭都有可能会面临病魔的“眷顾”，在疾病来临时，仅依赖于政府的医疗保障制度是不够的。
由政府主推的具有社保思维的医保体系，市场机制和作用发挥严重不足，保险利用效率低下。而只有对市场反映更为灵敏的商业保险，才能真正提高医保基金的使用效率和资金的安全性。
今天就来重点谈一谈重疾险。
重疾险的分类
重疾险从保障时间上来分可以分三种：
一年重疾：
保费最低，只能作为短期保障，一般一年几百块钱就可以搞定，适合大学生、小孩。成家以后就不适合该保险了。
定期重疾：
一般分为保30年，或保到60岁/70岁/80岁任选。和定期重疾比起来，保费要更低，因此其杠杆比高于终身重疾。
终身重疾：
保一辈子，不管何时生病都赔。保费高于定期重疾。适合没有安全感和经济收入相对宽松的人。
重疾险从保障内容上来分，可以分为仅重疾和重疾+轻症两种。下面就来详细说说什么是重疾和轻症。
重疾和轻症
常见的高发重症是保监会规定的以下25种：
这里要注意，只有前4种是确证即赔付的，其他的都是要达到约定条件或使用了约定手术才赔付，因此要注意留存好看病过程中的资料，如病历、检查报告单、拍片报告单、诊断证明书、住院以及出院小结等。
常见的高发轻症有以下这些：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7.视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
除了以上9种轻症以外，其他轻症发病的概率非常非常低，如果保险中涵盖的轻症种类更多，当然更好。但是，如果因此增加了大量保费，去保障发病率极低的病症，并不划算。
这就回到了我们一开始讲的购买保险组合的原则：如何用最少的钱买到尽可能大概率的突发事件。
有些关于轻症的招数比较容易忽悠人，例如：
1.将一种轻症拆成几种，让消费者主观上感觉种类增加了
譬如平安福，将“早期恶性肿瘤或病变”拆分成了：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌三种。
2.没有上述常发的9种轻症，却反而用其他发病概率极低的轻症替换。
最后，再一次强调，由于轻症的标准目前没有同一定论，存在同一种轻症，这个保险赔付而另一个保险不赔付的情况。举个例子：
“轻微脑中风”，弘康A要同时满足以下两个条件：1.在确诊天后，神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。2.仍遗留下列一种或一种以上障碍：一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下；自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上。才能赔付。而和谐健康之享仅需要满足：确诊天后未遗留神经系统功能障碍或者后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准即可赔付。
举上述例子是为了说明，如果非医学专业人士，除非亲身经历了出险，否则是很难从保单的字面意思了解该疾病真实赔付情况的。因此，判断一份保险是否良心，并不能简单从所含的疾病数量来衡量产品优劣，关键在于所保的疾病是否高发，以及疾病达到的条件是否严格。
重疾险购买的选择策略
如果已经确定了重疾险的选择，当具体到购买某一款重疾险的时候，你会遇到以下的问题：
是选择保到70岁/80岁，还是选择保到终身？
是选择交费20年，还是交费30年？
是购买单纯的重疾险，还是买重疾+轻症险？
先来回答第三个问题，前面在介绍重疾和轻症的时候，已经说过了，判断一款重疾险是否良心，不在于它所保的疾病数量种类，而是所保的疾病的发生概率。
重症疾病自年以来，由于保监会监管比较严已经统一规范化，但是轻症的理赔和统一标准到目前都没有统一定义。
因此，在是否选择轻症这件事上，我的个人看法是：
如果含轻症，每年增加的保费比例在10%以内，可以考虑购买；如果增加太多，购买并不划算。
下面再来回答前两个问题，我们以市面上比较热销的弘康A重疾险来举例。
男，30岁，保费50万，仅重疾，交费20年/30年和保到终身/70岁和四种情况下，分别要缴纳的保费如下表所示。
先来看同样条件下，交费20年和交费30年的区别。
如果选择保到70周岁，交费20年，每年需交元；交费30年，每年需交元。在前20年，第二种方案将比第一种方案每年少交-=元。
如果将每年节余的元存下来并进行合理增值，到了第21年开始从这笔金额中每年减去元，到第30年的时候，还有结余吗？
计算方法可以用Excel的FV公式FV（rate,nper,pmt,[pv],[type]）来计算，这里为了更加直观，我将每一年的节余逐行列出，如下表所示。
从表中可以看出，如果按照每年10%增长的收益计算，到第20年，可以结余元，接下来的每一年里，虽然每年要从中减去元，但由于前期积累的基数很大，在继续保持收益10%的情况下，金额仍然是每年正增长的。到了第30年，已经结余元了。
即使按照每年5%的复利增长，到第30年，本金也并没有亏损，仍然有元的节余。
要想达到每年10%的复利收益，需要具备一定的理财能力才能做到，但是每年5%的收益率，只需购买最基本的货币基金或者银行理财都是可以实现的。
同理，如果选择保到终身，在年化10%的前提下，30年后积累的本金多达元，即使是年化5%，30年后也仍然节余元。
通过以上两个例子，我们可以得出结论：
同样的保险期限下，所交时间越长、所交保费金额越少，保险越划算。但前提是你必须要将多余的金额以复利的方式稳定增长。
下面再来看一看保到70周岁和保到终身两种方式，哪个划算。
同样以30周岁的男子为例，同样交费30年、保费50万元，保到70周岁，每年元，保到终身，每年元。如果将每年少交的元按照稳定的收益进行增长，到70周岁的时候，能凑够保费50万元吗？
如果嫌计算过程繁杂，可以直接看结果：在保到70周岁的情况下，如果将每年少交的元进行稳定的复利增长，按照年化10%的利率，70岁时可收获元，按照年化8%的利率，70岁时可收获元，按照年化5%的利率，70岁时只能得到22元。
所以可以得出结论：
如果你是一个比较善于使用各种理财工具，能够将家庭每年的节余以稳定且较高的年化利率增长的人，那么可以选择保到70或80周岁。
如果你是一个理财小白，平时对家庭资产只会简单买一些理财产品备着，那么建议你选择保到终身。
所以，要对自己的理财能力，有一个比较清醒的认识，以此选择更适合自己的方案。
常见重疾险举例
说了这么多，下面来举一些市面上比较热门的重疾险对比。
a.最便宜的重疾险：百年康惠保
正由于最便宜，所以核保非常严格，健康要求很高，身体比较棒的可以优先选择这一款。
b.含轻症的终身重疾：弘康A复星联合康乐e生
这两款都是性价比非常高的保险产品，弘康A的健康告知比较严格，例如对甲减和甲亢有健康告知，不过甲状腺结节可以买。还有要注意的一点就是弘康A没有身故责任，也就是如果突发疾病死亡的话这款保险是派不上用处的，因此这份保险多与寿险配合起来使用。
复星联合康乐e生的保费，同等情况下比弘康A低一百多，但有两个小bug：
1.同一原因导致的轻症和重疾，只赔金额高的保险金。弘康A并没有此规定。
2.职业要求非常严格，如果购买后变更职业，可能会拒赔。
c.不含轻症的终身重疾：国华至尊保弘康C
国华这款一般都是拿它与弘康C比的，有以下几个突出优势：
1.如果身故，返还保单的现金价值，在投保人较长的时间段里，现金价值都高于所交保费，最高达到保费的2倍以上，这样一定程度上起到了寿险的作用。
2.国华比弘康的门槛更低，如没有对直系亲属患病的告知要求，投保区域更广等等。
d.含轻症的定期重疾：安邦和谐健康之享
这款的好处是保障责任最全面，轻症豁免、身故责任、全残保障都有，这点实力碾压弘康A，唯一的缺点就是不保终身，最多只能保到80岁。看个人选择。
e.不含轻症的定期重疾：阳光随e保
特点是：1.保障期限最短有10年，而其他保险一般都只有至70岁和终身这个选项；2.保额第一年1倍，第二年2倍，第三年3倍，因此最高为75万（考虑到年轻时购买，一般都能到第三年以上才生效）3.保障疾病分仅癌症、基本25种重疾、最多42种重疾三种情况可选。
因此该保险鼓吹的优势为可搭配的方式最多，最便宜的方式每月只有几十元，但是，如果按照同等保额和同等保障期限比的话，价格要其实是要高于上述保险的，所以是否选择还是看各人喜好。
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