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·导语·天安健康源尊享即将开售，这次就来说说这款倍受瞩目的优享升级款到底如何
1
关于病种优化分类
保险设计没有知识产权，一家出了好产品，其他家公司必定会进行模仿。但是过于吹嘘自己就不对了。
之前可能不少朋友就听说天安健康源优享升级后的尊享学习了光大永明童佳保有中症责任，而童佳保当年吹嘘自己是第一款有中症，将病种优化的产品。这句话前一半是对的，后一半却是打错特错
国内市场，第一款将病种优化分类的不是童佳保，而是中英人寿的爱加倍。不同的是，童佳保只是把轻症拓展成了中症；
爱加倍则是更为精准的，把重疾分成轻度重疾、中度重疾和严重重疾。轻度重疾获得基本保额赔付后，保单继续有效；中度重疾赔付3倍基本保额；严重重疾赔付5倍基本保额
从这点来说，无论是光大还是天安，都没有把病种精分的概念运用纯熟。
更多关于中英爱守护的测评，可以参考我以前的文章
2
升级了哪些？
作为优享的升级款，我们先来进行横向比较，看看这两着有什区别
重疾责任升级
新推出的尊享与老款优享相比，重疾责任进行了升级，由种重疾分5组赔付4次，升级为种重疾分5组赔付5次。
重疾分组完全一样
这一项升级可以说完全是个噱头，能得4次重疾已经概率非常小了，多了一次重疾赔付完全就是为了凑数字，反正我是没见过谁一辈子可以得5次重疾的。
可选附加险升级
这次升级后，尊享退出了一款两全附加险，即可以自行设定，在65周岁、70周岁、75周岁，三个年龄之中选择一个年龄领取祝寿金，祝寿金为所有已缴保费。
这样就满足了喜欢返还保费型重疾险的朋友们。但是这个祝寿金的设定并不是很优秀，与同类返还保费的重疾险相比，返还形式上，长城、华夏天安信泰
同样是进行保费的返还，信泰在罹患重疾小于4次的情况下，都可以正常拿回已缴保费，可以说是真真正正的祝寿金，只要能活到我就一定给你
而天安不同，当重疾进行过赔付后，返还保费的责任就终止了，不过会返还该附加险的现金价值
祝寿金责任最差的也是最早有这个责任的长城和华夏了，只要理赔过重疾，不但不给祝寿金，还不返还两全险部分的现金价值
提供年金转换功能
年金转换功能可以说是一大亮点，在被保险人66周岁以后，在规定的范围内，可以将保单的现金价值，转换为年金险，从而提供一定的现金流。而如果附加了上述的两全险，一般现金价值会与已缴保费持平或略高（如果设定65岁领取祝寿金，66岁以后现金价值将大幅减少）。
这样就给自己的养老留了一个退路。当然如果选择了年金转换，那么重疾责任也将消失
因此我说这是一个养老退路而不是养老选择，保险还是应正确使用它原本的形态功能。
提供中症保障
将轻症升级成中症，是这款产品最大的特色升级。首先，轻症病种升级到了55种，并且从这55种重疾中，挑选出了20种，升级为中症，从30%保额的赔付升级到了50%。
总结一下，就是：35种轻症不分组，每次赔付30%保额，最多赔付3次；20种中症不分组，每次赔付50%保额，赔付2次（老产品是50种轻症不分组，最多赔付5次，每次30%保额）
我们来具体看下升级的病种和中症的分类
可以看到，标成黄色的轻度原发性肺动脉高压、中度严重昏迷、中度严重克隆病、中度严重瘫痪、结核性脊髓炎；这5个疾病是升级添加的，中度严重昏迷这个责任添加的还是比较不错的。
与重度昏迷相比，不但减少了昏迷时间的要求，还取消了拉斯哥昏迷分级的评分要求，非常实用。
需要注意的是我表中标红的部分，尊享用冠状动脉介入手术，代替了原有轻症中的微创冠状动脉搭桥手术。吉老师为此特意咨询了相关医生，得到的答复是这个替换的好坏不好评判，目前阶段介入手术（新版尊享使用的责任）开展的更普遍，而微创搭桥是未来治疗的趋势（旧版优享使用的责任），目前这个技术还未普及。所以这个责任的更换，我想每个人心中都有不一样的结果。我就枉下结论了。
保费级豁免责任变化
由于产品责任的扩展，同等年龄的保费，和被保险人的豁免责任也发生了变化
保费方面，各年龄段涨幅不同，但是均在4%左右；而豁免责任从轻症、重疾的双豁免，升级为了轻症、中症、重疾的三豁免。
如果选择附加附加险（返还祝寿金）则涨幅更大
以30岁先生，投保50万保额20年缴费为例
老款优享：11,元/年
新款尊享：12,元/年，若附加65岁返还祝寿金：21,元/年
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产品比较
作为市场上第二款带中症责任的保险，必定会要与他的前辈童佳保比上一比，下面我们通过一张表格来相信对比一下
形态对比
尊享与童佳保最大的一个区别就是形态不同。尊享为多倍保产品，提供重疾的多次赔付，而童佳保是单一赔付型的产品
因此，重疾和中症的赔付次数以及保费豁免的功能上，尊享都是要优于童佳保
轻症对比
首先，在轻症的种类上，尊享是要优于童佳保的，虽然都是轻症不分组。但是童佳保存在相冲轻症，即赔了A轻症，那么B、C轻症责任就会终止
例如：
以下是全责任相冲的轻症责任
A：不典型的急性心肌梗赛、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术。
B：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤和微创颅脑手术。
C：轻度视力受损、单眼失明、角膜移植。
D：轻度听力受损、单耳失聪、人工耳蜗植入术。
然而，在轻症的间隔期上，童佳保却有明显的优势，童佳保第二次轻症赔付不需要有间隔期，而尊享，需要两次轻症理赔相隔90天
一个是轻症病种更加优秀，一个是轻症赔付没有间隔期，孰优孰劣就看个人喜好了，我个人来说，轻症责任方面更偏向童佳保优秀一点
中症责任
两款产品共有的最大特色责任中症责任，虽然看起来都是20种中症，但是其实差距非常大。
黄色标出部分，是两款产品不责任的地方，未表色为相同病种，虽然名字可能不同，但是条款内容是相同的。
总体来看，这两款病种可谓是半斤八两，童佳保，中度面积烧伤，单侧肺切除，是相对高发一些的病种，但是中度克雅氏症、中度进行性核上性麻痹、中度克隆病、中度肠道疾病都是一些罕见的病种，尤其是中度进行性核上性麻痹，连自己条款里都明写了是一种少见的疾病.....未免有些滥竽充数的嫌疑
尊享当中，常见的疾病则稍微多一点，如果两款产品的病种能结合一下就更好了，那就只能盼望接下来的公司出的产品了
这里我想多说几个病种
第一个就是中度脑中风后遗症，也就是我标红的这个疾病
这个中症病种尊享是没有的，但是尊享在轻症中有轻微脑中风责任，而童佳保没有
这两者的理赔标准相差一项6项基本生活能力丧失两项及以上。
如果没达到这个标准，那么尊享可以赔付，但是童佳保不能赔付。如果达到这个标准，两者都可以赔付，但是童佳保多赔付20%的保额。
而我个人认为尊享的轻微脑中风要优于童佳保的中度中风后遗症的中症责任。
（关于系统红斑狼疮这个疾病与脑中风相同，也是尊享轻症有，中症没有；童佳保中症有，轻症没有。但是条款相对复杂，我不是专业医生，担心比较不准确，就不再但列出比较了）
第二个就是中度强直性脊柱炎
当初童佳保的宣传文案中，说这是一款常见疾病，并且用著名歌星周XX举例。虽然，强直性脊柱炎是个相对高发的疾病，周董也是有这个疾病，
但是和你这个理赔标准却相差深远
童佳保当时的文案有些过于炒作的嫌疑了，得亏周董没跟他们计较。
第三个是中度克隆病
克隆病是一种原因不明的慢性疾病，并不常见，截至到07年，我国有记载的是位患者。
这个疾病在尊享里是轻症，在童佳保里是中症。条款定义完全一样。个人认为这种罕见疾病占据一个中症位置，我觉得还是有点充数了
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总结
以上就是天安健康源尊享的产品形态特点和相应对比。如果让我总结评价的话，我觉得这次升级太缺诚意，有些失望了。
首先，我一直觉得中症的这个概念过于炒作，这些定义的疾病并不是特别十分高发，而且如果罹患这些疾病，多赔付20%的保额我觉得也意义不大。如果是将原位癌，不典型心梗，这些真正高发常见的疾病列入中症那才是好产品，就目前的中症分类，我觉得远比不上中英的重疾精准分类。
其次，尊享可以说该升级的没有升级，比如轻症和重疾进行二次赔付的间隔期，身故等待期，和某些过于严厉的条款（详见优享评测的文章）这几个应该升级的地方却没有动刀，让我感觉诚意不足，只是为了跟风出一个涵盖中症责任。
所以，如果我觉得如果年纪相对较大的人，例如40左右，还是旧款的优享比较实在，小孩子就算贵4%也没多少钱。如果您不在乎4%的保费，想要享有中症责任的保障，则可以考虑换成尊享。
签收回执后10个自然日之内是可以无损失退保的，最近才投保优享想更换成尊享的客户，可以办理退保手续，重新购买。
另外新产品上市的前4个月，在免体检额上还有一定的优惠
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