对大部分的普通家庭来说，如果遭遇重大疾病，可支持的经济来源都有哪些？
一是靠国家的医保，
二是靠自己的储蓄或借债，
三是之前买好的商业保险，
最后一种可能就是无奈之下向社会众筹的捐赠。
如果小病小灾，一般我们用医保或储蓄都能承受的起，但患上重疾，如果没有充足的储蓄，往往会使整个家庭陷入困境之中。很多人会想到现在众筹那么多，我们也可以去向社会求助呀，但又有多人愿意放下尊严去求助陌生人，况且也不一定能筹够治病的钱，完全是未知不确定的。
所以，说来说去给自己或者家人配置一份合适的重疾险，是至关重要的。
今天我们要说的是重疾险，用白话来描述重疾险就是保障重大疾病的，平时的头疼脑热，重疾险肯定是不提供保障的。
它对每一种重疾都有作严格的规定，只有罹患的疾病符合这上面的理赔标准才能获赔。
所以说，重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能，而且是一次性赔偿一笔钱，假设保额买50万，它就赔50万，至于我们如何使用这笔钱，保险公司并不能限制。
很多人以为重疾险是用来治病的，其实不是的，真正用来补偿医疗费用的是社保、医疗险。重疾险考虑的是患病之外的开支。
一个人罹患重病以后，他的开支并不是只有医疗费，还有：
异地就医产生的交通费、房租费；
营养费、护理费；
家人因为照顾我们而损失的收入；
以及以前就有的房贷、孩子的教育费、生活开销等；
他可能还要同时面对几个月，甚至是几年没有收入来源的情况，重疾险的赔偿就是用来补偿一个人大病导致的收入损失，让重病患者不至于为了应付家庭的生活开支而急于工作，能安心养病，靠它提升在患病期间的生活质量。
接下来说一说我们在买重疾险的时候主要需要考虑哪些因素
买重疾险首先要考虑的是保额
知道了重疾险的作用以后，再来谈保额大家可能就比较容易理解了。
我常说，买保险的两大原则中首要原则是越早越好，其次就是要买足保额
因为保险就是用来保钱的，转移我们的经济损失，如果保额太少，它保障的作用就会大大降低。设想一个人得了癌症，20万保额和万保额起到的作用是天差地别的。
但很多人买重疾险，最大的错误不是买贵了保险，或者买了坑爹保险，而是保额买太低了。
我看过年同方全球的理赔报告，绝大多数人的重疾保额在10-20万之间，50万保额以上的人只占了10.54%。
那么合理的重疾险保额究竟是多少呢？考虑到重疾险的作用，我觉得保额最好是：3倍以上年收入。
打个比方，假如一个人的年收入是20万，那么他的重疾保额起码要是：60万
不过保额高，保费支出也会更贵，虽然保险是必需品，但是保费支出也要控制在合理的范围内，如果严重影响到了生活质量，那么保险的保障意义就弱化了，反而成为生活的累赘品。
所以在预算有限的情况下，可以买只保重疾的保险，或者是把保障期选择保到70岁，先覆盖住经济责任最重的时期，等以后预算多了，再考虑加保一款保终身的，但千万不要因此而减少保额。
重疾险中哪些选项是必选的？
年保险行业协会和中国医师协会规定了25种重疾的理赔条件，现在市面上很多重疾险，不管是保种重疾，还是保种，只要覆盖这25种重疾，定义都是一模一样。
而且值得一提地是，这25种重疾的发病率占所有重疾的95%，也就是说一个人得了重疾，很大概率是这25种中的一种。其中发病率最高的6种重疾，每家保险公司必保：
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
终末期肾病
冠状动脉搭桥术
而且根据今年的重疾新规意见稿，原来进行统一定义的25种重疾将放宽到28种，也就是说以后重疾险的重疾保障会更全面。
我们买保险买的就是风险概率问题，所以，我们没有必要非得去看谁家的重疾涵盖种类多，只要统一的25种重疾都包括了，就不用去纠结到底选种的还是选种的。
不过原来的重疾险只保重疾，但现在有很多都扩展了轻中症，除此之外还多了：重疾多次赔付、癌症二次赔付、血管多次赔付等保障。
保障责任变多以后，价格也会水涨船高，那么问题来了，这些保障到底值不值得我们选择？如果值得，怎么组合比较适合？
1轻症、中症
轻中症是指比重疾轻的疾病，比如重疾的冠状动脉搭桥术，需要开胸才能赔，轻症的冠状动脉介入术，不开胸，放个支架就能获赔了。
以前我们总认为重疾险理赔难，是因为重疾本身就是一些很严重的疾病，所以理赔门槛比较高，但可以看到，如今有了轻中症，重疾险的理赔门槛被大大降低了，让我们更容易拿到理赔。所以一般情况下，我都建议一定要买包含轻中症的重疾险。
合理的轻中症保障应该包含以下10种高发轻、中症：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
2重疾多次赔付
重疾多次赔付是指重疾可以赔1次以上的保险，如果预算充足，也建议购买重疾多次赔付。因为得重疾并不是老年人的专属，有大量的年轻人也得重疾。
平安年的理赔报告显示，平均每个理赔重疾的人里有26个在18-40岁之间。其中41-50岁的人占比最高，有32%。
而如今的医疗水平已经可以让一个重病患者存活很久。比如癌症在以前是不治之症，但是现在很多人可以带瘤生存。并且五年以上存活率也很高。
医疗技术的进步也意味着一个人得了重疾以后，也可能长期生存，重疾多次赔付就可以转移二次重疾引发的风险。
多次赔付的重疾险，最好的就是不分组赔付的——第二次发生的重疾只要和第一次不一样，就可以获赔
3癌症二次赔付
癌症二次赔付和重疾多次赔付不一样，重疾多次赔付是指每次重疾不能和之前的为同一种病种，或者是同一组疾病，而癌症二次赔付是指：
1、初次重疾是癌症，等待期后癌症持续、复发、转移和新发，再赔一次；
2、初次重疾不是癌症，等待期后确诊癌症，也可以再赔一次。
那么癌症二次赔付到底有没有必要？
阳光人寿年的理赔报告指出，理赔恶性肿瘤的件数远远超出其他病种，高达68.52%
可以看到癌症已经成了中国人寿命最大的杀手之一，而且它极易复发和转移，想要保障全面，最好还是附加上癌症二次赔付的保障。
4心血管疾病二次赔付
因为治疗心梗的手术并不能治愈心梗，只能暂时性地疏通被堵塞的血管，无法根除真正导致心血管发生的高血压、高血脂等疾病，如果手术过后没有这些疾病没有控制，还是会让心梗再次复发。严重威胁着我们的生存。
很多不良的作息都会加重罹患心脑血管疾病的风险，包括久坐不运动，饮食不当，焦虑等。所以年轻人也是心脑血管疾病的重灾区。
所以考虑到心脑血管疾病高发，且易复发的特点，我认为心脑血管二次赔付也值得选择
但是，目前几乎没有重疾险能包含以上所有保障，有的保险可以赔多次重疾，但不保心血管复发，而且保障越多，价格肯定也更贵，所以具体怎么买还是要结合实际情况。
很多人在买重疾险的时候，会受到一些附加险的诱惑，一份保险这也保，那也保，最后呢？殊不知这里隐藏着致命的缺点：保额共享，理赔时保障互相影响。
“全家桶式”的保单，看起来保障内容多，如果多个保险责任放在一张保单里，风险发生后，可能会使保障责任互相影响。一方面捆绑了理财功能，另一方面各个单项保障责任价格过高，整体性价比偏低，导致有限的保险预算很难买到足够的保额。
其实关于重疾还有很多问题，比如要不要投保人豁免；是买重疾分组的产品还是买重疾不分组的产品；买消费型的还是返还型的；因为篇幅原因，这里不能展开，以后再做补充。
没有任何一款保险是完美的，不同的人群，不同的家庭状况，不同的保障目的，最终选择的产品也是有差异的。但明确的一点是重疾险保额一定要足够；至于保障期多久、要不要多次赔付，还是要看自身的需要和预算行事：预算有限，就先以单次的定期消费型重疾险为主，预算充足，可考虑终身重疾险或多次赔付重疾险，让保障更全面。
其实治疗疾病除了医疗干预，更多时候也需要内心的治愈，很多人会说，心态好的人实际上更容易治愈。
其实重疾险在很大程度上也有治疗人心的作用。
大多数情况下，人不是病死的，而是穷死和吓死的。过渡的恐惧和担忧会摧毁人的免疫系统和神经系统。
没有钱，命运就不在自己手中，有了钱，才可以安心养病治病。
保额越高，心态越平和，越有利于治疗。
所以重疾险，必须买。
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