一、理念篇：为何需要买保险？
很多人就不明白，为什么要买保险？
因为保险能管两件事。
一是保住人。
一是保住钱。
什么叫保住人？
主要针对重疾。
身患重疾，比如癌症，需要长期住院治疗、需要大额医疗费用，不少人拿不出钱，就卖房卖车，甚至放弃治疗。
不想面对这道选择题，医保之外，就有必要配点医疗险、重疾险。
医疗险是保障范围内，花多少，凭发票报多少，而重疾险是一次性给钱，都能解决医疗费用的问题，让人有机会活下来。
那保住钱又该如何理解呢？
防的是身故、意外伤残及疾病，这三项，不是彻底毁灭、就是严重削弱人赚钱的能力。
二、技巧篇：保险如何组合，保障最大化？
寿险，说直白点，能让你“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。
比如，寿险保额买了万，保30年。
这30年间，你若一直平安，这万你也挣得到；出事的话，那这万由保险公司赔。
无论哪种，家人至少在经济上都不会受太大影响。
不过，寿险只管死，不保伤残，伤残的问题得靠意外险来解决。
意外伤残一共分1-10个等级，数字越小，赔的越多——１级伤残赔％，10级赔10％，依此类推。
而重疾险，作用除了治病，还能弥补发生重疾后的误工费、陪护费、康复费、营养费等各种费。
医疗险，解决生病住院产生的住院费用，几百块能买到几百万的保额，住院经过社保报销后自费超过1万就会报销；
综上，再来回答成人的保险怎么买？
大白的建议是：
一般成人：重疾险+意外险+医疗险。
如果是家庭经济支柱，那再补上寿险。
提醒一点，很多家长是自己在“裸奔”，却给小朋友买了一大堆保险。试问，要是你先出事，孩子的保费谁来交？
所以家庭买保险，必须先给大人买，再给小孩买。
大人买也分顺序，谁赚的钱多，承担的家庭责任重，就优先保谁，即先成人，再小孩和老人。
三、组合篇：预算已定如何优选产品？
解决了买什么的问题，再来看看该怎么买。
可以分四步走。
第一步：定保额
意外险、寿险、重疾险的保额，都建议做到年收入的5-10倍。
但也不必机械执行，关键看你想给家庭设多久的缓冲期。
比如年入10万，而癌症有5年生存率之说。要是5年不工作，按15-30万的治疗费，再加50万收入损失预估，重疾保额65-80万比较合适。
第二步：定预算
不超过家庭年结余的10%-20%就好了，注意是年结余！不是年收入。
第三步：定保障期限
保额和保费确定后，就知道该买终身还是定期了。
像寿险，选房贷车贷、子女教育、退休中时间较长的那个就行，一般保到60岁、70岁。
重疾险呢，保额高比保的久更重要。
比如买了10万的终身重疾险，而癌症花了50万，也没用。
那折中下：
经济一般：买定期，比如保到70/80岁（目前中国人均寿命是76岁）。
预算够：就终身重疾险;或者长险、短险组合，比如30万终身的+20万定期的。这样保额够，还少花钱。
第四步：定产品类型
意外险、寿险属于基础简单的险种，一般没啥大坑，价格合适，就能下手。
复杂的是重疾险，挑选时注意几个点。
1）看病种：25种重大疾病+高发轻症
保协规定的25种重疾，理赔占到了重疾险的九成以上。再拼数量，没意义。
高发轻症则看以下10种：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌)
2.轻微脑中风
3.不典型心肌梗塞
4.微创冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植手术)
5.冠状动脉介入术(非开胸手术)
6.心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)
7.主动脉内手术(非开胸手术)
8.慢性肾功能障碍
9.较小面积Ⅲ烧伤
10.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
2）看保障责任：
这些都是要考虑的。
保终身还是定期
是否含豁免
单次赔，还是多次赔
多次赔付，那分组情况如何，间隔期多久
保不保身故，身故是赔保额、保费还是现金价值
3）看健康告知：
买保险一定要如实告知，避免后续理赔纠纷，两年不可抗辩并非尚方宝剑，买保险本就是为了应付不确定的风险，如果连理赔都变得不确定，那意义何在？
在符合健告的基础上，要是一款重疾险符合：病种全面、带被保人豁免，价格适当，就能纳入考量。
至于身故责任、多次赔付、投保人豁免，根据自己经济能力量力而行吧。
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇