1、我们到底需要哪些保险
2、买保险的误区
3、孩子的保险配置思路
4、大人的保险配置思路
5、老人的保险配置思路
那我们就正式开始保险科普知识，让自己更聪明，不再被销售牵着鼻子走。还原保险真相，我们真正了解保险后，自己也会对比保险产品，该怎么挑选。一、我们到底需要哪些保险普通人特别是家庭支柱面临如下三种不可承受的重大风险身故：意外身故或非意外身故，需要给家庭留下一笔资金，支付剩余房贷、抚养孩子，赡养老人；能够转移这类风险的险种是寿险和意外险，但意外险只能保障意外身故，寿险可以保障所有身故。残疾特别是全残：需要支付医疗费用和生活费用，以及支付剩余房贷、抚养孩子，赡养老人（保险金额应当比身故要更大）；能够转移这类风险的险种是寿险和意外险，其中寿险只赔付全残（其他程度残疾不赔），意外险只保障意外导致的残疾（按残疾程度给付不同比例保险金）。重大疾病：罹患重病需要一大笔钱支付医疗费用以及疾病后的生活，能够转移这类风险的险种是重疾险和/或高额医疗险。上述三类重大风险应当首先得到转移。因此，普通人保险配置的四个险种组合如下：意外险、医疗险、重疾险、寿险。1、重疾险介绍重疾险是给付型保险，罹患重疾后直接给付保额，这与医疗险报销费用有很大的不同。当我们面临重疾时，除了有高额的医疗费用以外，还会产生大量的其他开支，这部分是通过社保和商业医疗险所不能报销的。重疾治愈的时间耗时是很长时间，需要几年时间去持续不断的做一些康复治疗，在这个康复期间的营养费、误工费等同样是个无底洞。1.1往往康复治疗才是真正让患者重获新生的关键。病人在罹患大病的时候会有很多的心里压力，一方面来自于自身的疾病，另一方面来自于家庭经济压力，不论何种原因都不利于病人身体的康复，如果病人有一笔能够自己自由支配的大额资金，那么他就可以选择好的治疗手段、购买价值高的营养品，并且还可以放心的休息而不用担心生计，这对于病人的康复是非常重要的。最后，重疾险也可以解决医疗压力，缓解家庭的债务危机。1.2重疾险类型重疾险有很多分类，市面上最常见的有两种：定期消费型重疾保险：保障期限确定，20岁购买保障30年，则50岁到期，如到期未理赔是不会退还保费的。
终身重疾保险：是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故。每年缴纳固定保费保障终身，但保费起点相对较高。
而且重疾险的理赔并不是保险代理人所说的那样，只要确诊重疾险，就可以直接赔付一次钱。1.3商业重疾险，重疾理赔也是分三种情况的根据重疾险新规对各大保险公司疾病进行了统一，以下是保险公司必保28种重疾。大家看到了，很多重疾险压根都不是确诊就赔。这也是很多人认为保险公司到理赔的时候，各种各样的找借口，保险公司还真的不是。重疾险的病种=法定28种重疾+其他疾病（保险公司自定义）轻症定义根据重疾新规行业统一标准3种恶性肿瘤-轻度
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
其他的疾病每家公司都不太不一样，所以保险责任是否涵盖高发轻症也是衡量产品的重要指标。通过理赔数据的分析，发病率除了法定3种轻症之外高发的6种轻症是：原位癌、冠状动脉介入术（非开胸）、主动脉内手术、慢性肾功能衰竭、较小面积三度烧伤、（脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、微创颅脑手术）。1.4重疾险和医疗险有什么区别？重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是提前给付，和我们具体花费的医疗费用无关，而且两者理赔没有任何冲突，各赔各的，各管各的。2、商业医疗险介绍医疗险指以约定的医疗费用为赔付条件的保险。假如生病或发生意外，就医所产生的门诊费、住院费、手术费等，可以通过医疗险报销。2.1医院医院：是指提供医疗服务的专业机构，发生意外、生病就医，医院，保险不一定能赔。大部分保险产品要求是国医院，如果住院，大部分产品只保普通部。医院或部分不保：港、澳、台地区、医院
医院、疗养院、护理院、康复中心，戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等
医院非普通部，比如特需医疗、外宾医疗、干部病房等。
2.2医疗险还有一个需要注意的点就是报销范围：社保内、社保外社保内外：指国家社保报销范围内，或不在国家社保医保的情况。国家医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，医疗费用在目录内才能报销，我们称之为“社保内”，否则就是“社保外”以药品为例，甲类药效一般，乙类药疗效好些，这两类药物大多在医保目录内，可以报销，属于社保内。而丙类药疗效最好，价格更贵，医保大多是不给报销的，需要自己掏钱。目前市场上最流行的产品就是百万医疗价格低，保额高，重点于起步线高，1万元的免赔。2.3划重点百万医疗险怎么报销百万医疗险的1万元免赔额，是指社保先报销后，再自费1万（这1万元才是免赔额的部分）比如：心脏支架花费5万，社保报销2万，自费的3万元里面减去1万的免赔额，报销2万。如果是重大疾病可能没有这一万元的限制。3、意外险意外险保障内容包括：意外伤害和意外医疗两个险种。意外伤害是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；意外医疗是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害50万保额也就元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。4、寿险寿险很简单，身故就能获得赔付，包括因疾病或意外身故、猝死，甚至投保两年后自杀也能获得赔付，除了身故，有的寿险还保障全残。一年期寿险：交一年保一年，价格便宜，保障灵活，但续保不保证，价格随年龄增长
终身寿险：保终身，%能够获赔，价格比较贵，杠杆低
定期寿险：可以保障一段时间，比如10年、20年、保到60岁等，价格便宜，杠杆很高。
二、买保险的常见误区1、知名度小的保险公司真的不靠谱吗？银保监会为了保险这一民生项目做足了措施，为保险公司设立了“三大安全体系”，大中小保险公司从成立到破产都涵盖了这“三大安全体系”。注册资本金：在中国能设立保险公司的，都不小，光是注册资金就是个大数字了偿付能力：保监会对保险公司的季度报表审核十分严格，还有偿付能力不低于%的要求（偿付能力：保险公司偿还债务的能力，债务包含保险可能发生的理赔款）。保险公司每年还需要还缴纳了税后利润中的10%作为公积金，每卖一个产品都会上交一部分给保障基金；这些钱都是用来保障今后保单能在没有保险公司的情况下依旧赔付。而且，保险公司的后面，也都还有“再保险公司”，也就是说，保险公司也会给自己买保险，有专门的保险公司给它分担风险，不会出现赔不起的情况。《保险法》第条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险。举个例子，航天员每次上空都要价值万的人身险，即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保监也会强制要求，就会将保费分一部分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移。再保险公司就是风险的二次转移，如果再保险公司也兜不住了，还有保险保障金来应对。我们所谓的“小”，只是名气上的小，，是经费没有花在广告上。造就了一种现象，保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。除了再保险公司之外，还有保险保障基金，是保险公司的身后保障。最后还有保险法保障我们的利益，保险公司在现行的监管下很难倒闭，同时保险公司也是一个现金流的香饽饽，很多金主都在等保险的牌照着呢？2、买消费型保险，还是返还型？注意看，这是99%的普通人都会中招的最大的一个买保险误区。消费型保险，有1年期，也有保到20岁、30岁或是保到70岁、80岁多年定期，甚至是保终身的，但是如果不理赔，保费是不退回的。返还型保险，是有事理赔，没事返钱，听上去是很划算。许多人既不想多交保费，又不想白给保险公司送钱，所以纠结……根据这种情况，我自己专门做了一个对比图。我们可以从图中看到，返还型保险保费至少要多缴纳50%-70%的保险费用，保险公司拿去投资，多年以后再把不怎么值钱的保费再返还给我们，不花钱获得保障哪有这么好的事，普通家庭强烈不建议选择返还型保险。从保险公司的角度来看：销售返还型保险比消费型保险利润要高。
从营销人的角度来看：保费上去了自己挣的钱也多了。
返还型保险的本质是分红、两全、万能险等+消费型保险。本来三四千能给自己买个消费型保险的，结果返还型保险要花一两万。买返还型保险你每年要多花了大几千甚至上万，消费型重疾+定期理财真的可以不比返还型重疾差，用最少的钱获得更好的保障不好嘛？哪怕不去做定期理财装兜里也是一个很好的选择啊，自由支配。而且未来的钱不值钱！货币是有时间价值的，通货膨胀下，未来的2.76万不等于今天的2.76万。3、一家五口人，谁最应该买保险？无论是给小孩买保险，还是给老人买保险，都需要家里的经济支柱出钱。这也就说明了，在一个家庭中最需要保障的，一定是经济支柱。经济支柱就是挣钱较多的那一两个人。他们承载着很大的工作压力，也承担着家庭的生活压力。试想想，如果家庭支柱收入中断了，这将会给整个家庭造成多大的冲击！所以，购买保险时的顺序，首先是大人，然后是老人，最后是小孩。大人中，一定要优先考虑家庭的经济支柱，也就是收入较多的人。4、有了医疗险，为什么我还要买重疾险？?医疗保险的作用：费用补偿单位给职工给职工的医保、补充医疗，是医疗保险，是费用补偿型，可以报销一部分合理的医疗费用支出。商业医疗险是社保的有效补充，社保+商保，基本上医疗费用就不用再愁了。重疾险的作用：收入损失补偿重疾险和医疗保险的性质不同，能对冲的风险也是不同的。重疾险是定额给付型，只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。简单的说：得了合同约定的重疾，就能获得保险公司的一笔赔付。而医疗险，是看你治病花了多少钱，根据合同约定来给你补偿。但得了重疾，除了治病，还要考虑这些问题：罹患重疾之后，通过医疗治好，那后续的康复费用从而何来？
因病无法工作，收入损失如何弥补？
对于家中经济支柱而言，如何应对整个家庭的财务危机？
重疾险就是用来对冲这些风险的，我们一再强调的是，重疾险的最大作用，是收入损失补偿。5、小公司的保险理赔难吗？关于保险的问题，作为消费者我们还是比较担心后续理赔的问题。就比如：小公司理赔难...我非常能够理解大家的心情，但事实就是：理赔这方面，线上保险比较方便，因为流程更透明。商业保险全国理赔，拿着理赔资料找客服上传到APP、