说起来，周末跟朋友打火锅的时候，他问了我一个问题：“如果寿险、重疾险、医疗险和意外险里只让买一个，你会买哪个？”
我以多年单身的手速夹走锅里最后一块牛肚后说——必须是重疾险。01重疾险的时代步伐前两天我在文章里说过甲状腺癌。无论男性还是女性，甲状腺癌在癌症的理赔率中占比都很高。但高发的甲状腺癌通常并不严重，总体手术费用不过1-2万元。这位粉丝之所以感叹，在于甲癌再轻也属于“恶性肿瘤”，也要按照“重疾”赔付。其实早在多年前，保险行业很混乱，以前的重疾险，并没有个统一标准。保险公司你赔你的，我赔我的，让消费者很混乱，对保险就很不爽。于是保险行业协会大手一挥，拉着中国医师协会一起，约定了25种高发重疾的定义。目前，市面上的重疾险依旧采用的这个规范。十几年过去了，已经有点跟不上时代的步伐。于是，保险行业协会又订制了新的重疾定义使用规范。这次新规明确规定，轻症的理赔比例，不得超过30%。并把甲状腺癌做了拆分，TNM分期为I期为更早期的甲状腺癌，被划分到了轻度恶性肿瘤，按轻症保额赔。所以，新规下的甲状腺癌将实行了分级赔付——TNM分期为Ⅰ期以上的甲状腺癌，按重疾赔；——TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌，按轻症赔，最高不超过保额的30%。买了新规后的重疾险，一旦患了轻度甲状腺癌，就赔不了现在这么多钱了。这年头重疾险产品越出越多，产品责任却大同小异，相似的保障内容，不同产品保障责任更差的反而贵出一倍！！！所以，甭管多有钱，我还是建议尽量选性价比高的产品。02重疾险究竟该怎么挑？那如何判断重疾险的好坏，不进入智商收割的怪圈，关键在保障责任的对比：1）保额通过任何形式买任何公司的任何保险，实际上就是买保额。重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，包括治疗费、康复费、误工费等等。一般来说，我建议保额配置到3-5年的家庭开支，至少30万起步，50万更佳。
而且最近几年，很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，比如，60岁前多赔50%。这意味着买50万保额，在60岁前能有75万的保障。
属于“加量不加价”，是毫无疑问的加分项，一定要考虑。
2）保障期限保障期限建议保终身，无论什么时候，都不拖累下一代，极好。当然如果家庭预算有限，那么可以选择定期重疾险，但是，不要低于70岁，70岁意味着完全卸下家庭责任。（50-70岁是重疾发病率急速上升时期，并且70岁以后发病率依旧很高）3）轻症/中症所谓的“轻症/中症”，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。从轻症/中症挑出几种来，你们可以感受一下：单眼失明、单耳失聪、脑垂体瘤、极早期恶性肿瘤、轻度脑中风等等......想治疗至少也得十万左右的经济开支。所以，轻症不轻，中症也重。我把这11种最高发轻症具体化，这些高发轻症你买的重疾险一定得有：（很多所谓品牌公司产品会缺少11种内的某些更高发病种）4）身故责任重疾险带上身故责任会贵上许多，相当于加了半份寿险。换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。这源于一种心理，没出险就挂了，不赔钱实在划不来的心理。但是，得了重疾之后，身故就不会再赔了，两者只能得其一。这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算，万保额的定期寿险也只要千把块。如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。5）重疾数量按道理说重疾险的重疾数量不应该是最重要的吗？当然不是。其实，银保监会已经规定了占据理赔95%的25种重疾必须赔，宵小之辈休想再做文章，数量再多也只是锦上添花而已：重要的保障责任解释到这里，只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。我把市面上的重疾险产品分成了6类，并逐一列了具体的版本，方便大家理解挑选：针对市面上在售的款重疾险做了个统计，筛选出目前性价比最优的几款重疾险，大家先睹为快：具体哪几款最值得选，我会放在明天单独拎出来说。目前最优秀的达尔文3号、超级玛丽3号，也相继下架了保70岁的版本。并且由于卖得太火，核保尺度也在不断收紧，甲状腺结节、乳腺结节一律除外承保。核保不再按分级报告，如果体检资料描述较严重，就有可能直接拒保。让我想起一句很老套的话：——今天你对它爱答不理，明天它让你高攀不起......（