有了商业医疗险还需要重疾险吗？
这是很多人都会有的疑问。之前逛论坛的时候，就有人狂推支付宝的好医保长期医疗险，把重疾险贬的一文不值，误导了很多人。商业医疗险确实非常好，我也经常宣传，但仅仅作为基础保障之一，在预算不足的情况下优先推荐的险种。同作为健康险，他俩的功用却是完全不同的，无论缺失哪个险种，在遇到风险的时候，对于家庭的影响可能是毁灭性的。从风险管理的角度，我希望为客户做长期完善的风险规划，如果基础保障缺失，让客户陷入了绝望的境地，就不是一个合格的风险管理规划师。医疗险与重疾险有什么不同？赔付形式不同1-重疾险是定额给付型。达到合同约定的条件后，一次性赔付约定的保额，这笔钱可以自由支配。2-医疗险的理赔方式为报销型。就跟医保一样，单纯报销医疗费用，报销的费用总和不会超过实际的花费。通过不同的赔付形式，我们可以看到医疗险其实主要解决医疗费用的问题。而重疾险除了解决一部分医疗费用之外，更重要的功用是补偿患病期间的经济损失（本人及陪护人员的收入损失、护工费、交通住宿费、康复期间的补品费用、器官源的费用等等）。稳定性不同1-重疾险的保障期大多是长期，费率恒定的。投保时约定缴费期和保障期间以及保费，以后无论产品是否停售都不会影响保保障，且缴费期间内每年的保费是恒定不变的。2-医疗险的保障期多为一年，费率可调。目前的医疗险多为1年期，每年都要续保，一旦产品停售就无法续保。即使已经出来20年保障续保的产品，到期后续保需要审核。如果到时候健康状况通不过审核或者产品停售，那么就无法续保。另外医疗险采用的是自然费率，年龄越大，保费越高，调整幅度不可控。以35岁投保为例，20年后是55岁，开始进入疾病高发年龄段，这时候如果医疗险不能续保，也无法投保其他医疗险，同时又没有重疾险兜底，那么健康保障几乎没有了。现在通货膨胀最严重的的两个领域就是教育和医疗，未来医疗的通胀水平是无法预估的，所以保险公司将医疗险设计成一个短期险种，就是为了未来费率的提升、经营的稳定性留一个空间。而重疾险作为唯一可以保障终身的健康险，是健康风险的兜底，在有预算的前提下一定要尽早配置。重疾险