所谓轻症，也就是重大疾病前期较轻的疾病，针对符合合同约定标准的若干种常见、多发的疾病，在未满足通行的重大疾病保险理赔标准的情况下，保险公司将按合同的约定比例向被保险人提前或者额外给付部分的保险金额，帮助被保险人尽早安排治疗，舒缓经济压力。
轻症通常包括：极早期恶性肿瘤或者恶性病变，不典型的急性心肌梗塞，轻微脑中风，冠状动脉介入手术（非开胸手术），心脏瓣膜介入手术（非开胸手术），视力严重受损（三周岁开始理赔），主动脉内手术（非开胸手术），脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，较小面积Ⅲ度烧伤，轻度颅脑手术等。
今天我们选择多家保险公司的重疾险，对被保险人在等待期内确诊（或首次发病）“轻症”，来看看各家保险公司重疾险产品的“态度”。
等待期内，因意外伤害原因导致的轻症，各家保险公司的条款都约定了赔付责任，没有什么区别。
等待期内，因意外伤害原因以外导致的轻症，保险条款约定的内容差别很大：
1）轻症与重疾责任一起终止
平安人寿“平安福（）”、中英人寿“爱守护”、同方全球“康健一生（多倍保）”、君康人寿“福康宝”等，等待期内发生轻症责任，对不起，不赔，重疾责任也终止！
2）仅轻症责任终止，重疾责任继续有效
新华人寿“多倍保”、光大永明“吉瑞宝”、陆家嘴国泰“佑安康”等，等待期内发生轻症责任，不赔，重疾责任继续有效。
3）仅该种轻症责任终止，其他轻症和重疾责任继续有效
信泰人寿“百万健康”条款规定：被保险人在等待期内因疾病被专科医生初次确诊本合同所列的轻症疾病，我们不承担该一种或多种轻症疾病的保险责任，同时该一种或多种轻症疾病的保险责任终止。（此处应该有掌声）
只要首次发病在等待期内，等待期过后也不赔：太平人寿的多款产品，如“福利金佑”、“福利关爱”、“福禄倍佑”等重疾险的条款是这样约定的：首次发病时间在等待期内，我们不承担本项责任，同时本项责任终止。
条款对“发病”的解释是：指被保险人出现本附加合同所界定疾病的前兆或异常身体状况，且已经显现足以使一般人士引起注意并寻求诊断、治疗或护理的病症。
是不是可以这样理解呢？：被保险人等待期内有头晕症状，医院诊疗，等待期过后被确诊为轻微脑中风，是不能获得轻症理赔的，同时取消被保险人的“轻症”责任。（真的有点晕）
等待期内发生轻症责任终止合同的产品，绝大多数保险公司重疾险条款规定“无息返还本合同累计已交纳的保险费”；平安人寿“平安福（）”仅退还本附加合同的现金价值（约为所交保费的10%左右）。（一声叹息）
天安人寿的“健康源（优享）”、“健康源2号”条款则是这样描述的：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后，医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的轻症疾病，本公司按本合同基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金，本合同继续有效。
中意人寿“悦享安康”、工银安盛“御享人生”、华夏人寿“健康人生”，也没有对等待期内发生轻症进行明确说明，可否这样理解：等待期内发生轻症责任不赔，既不终止保险合同，也不取消轻症责任，等待期后发生轻症可赔？
太平洋人寿“金佑人生”虽未在等待期内发生轻症进行说明，但轻症非额外给付，而是与重疾共享保额，条款原文：本合同特定疾病提前给付保险金给付仅限一次，给付后，本合同继续有效，但该项责任终止，本合同的保险金额同比例下降。
显然，在“轻症”责任赔付方面，各家保险公司的“态度”是不一样的，人们心目中的“大公司”，理赔条件比较苛刻。
建议各位投保人投保前认真阅读保险条款，注意条款细节！
重疾保险中的“轻症责任”，竟然还有这么多讲究？为什么说“轻症责任”非常重要呢？是因为：轻症发病率高，更容易治疗，可弥补重疾不足，更多机会享受豁免。
重疾保险中的“轻症责任”，投保人往往容易忽略，其实大有讲究，小编曾经就等待期内确诊轻症情形，对一些保险公司条款进行过详细测评，本文将以图表形式，梳理保险条款中轻症责任优先考虑与慎重考虑的十个方面，供大家在选择重疾险时参考。
上图中的十个方面，系考量轻症责任的关键点，其重要性自上而下排序
注：常见的9种高发轻症
极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻微脑中风
冠状动脉介入手术（非开胸手术）
心脏辨膜介入手术（非开胸手术）
主动脉内手术（非开胸手术）
视力严重受损
特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
我们也看到，一些保险公司已将“轻症”疾病分出一部分为“中症”疾病，额外赔付比例占保额的50%，同时也给到被保险人更多豁免的机会。
如光大永明人寿的“童佳保”，将重疾险中的“轻症疾病”升级为“中症疾病”（中度脑中风后遗症、单侧肺脏切除、中度严重溃疡性结肠炎、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度运动神经元病、中度帕金森氏病、中度脊髓灰质炎、中度瘫痪、中度类风湿性关节炎、中度脑损伤、单个肢体缺失、中度系统性红斑狼疮等），同时提升了轻症与中症的赔付比例：轻症赔付保额的30%、中症赔付保额的50%，不失为一款好产品。
本文经授权转自《保险天》
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇